미국의 지역 기반 관계금융시스템 연구

김은경

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자료유형: 학술저널

저자정보: 김은경

저널정보: 한국질서경제학회 질서경제저널 질서경제저널 제21권 제1호

발행연도: 2018.1

수록면: 65 - 92 (28page)

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한국에서는 1990년대 중반 이후 지방분권이 확대되고 경제 규모가 커지면서 지역경제의 중요성이 대두되었다. 독일이나 일본처럼 분권이 확대된 국가일수록 지역에 기반한 금융시스템이 발전되어 있다. 지역금융시스템은 지역경제 활성화 및 지역정책과 긴밀한 관계를 가진다. 그러나 한국은 정권별 다양한 지역정책의 발표에도 불구하고 실질적으로 이를 뒷받침할 수 있는 금융시스템에 대해서는 정부가 관심을 가지지 않았다. 한국의 무늬뿐인 지방분권의 수준은 중앙 중심의 금융시스템으로 그대로 나타나고 있다. 분권과 자치에 기반한 지역경제 활성화와 자율적이고 독립적인 지역정책을 추진하기 위해서는 지역 기반 금융시스템이 중요하다. 지방재정이 열악할 뿐만 아니라 재정지출 중심의 지역정책은 조세수입의 한계로 인해 지속적인 정책 추진을 어렵게 만들고 지금과 같이 국세 중심의 시스템에서는 지자체의 재원조달도 쉽지 않기 때문이다. 지방자치의 강화와 지속적인 지역발전을 위해서는 지역의 내생적·장기적 발전을 위한 지역 고유의 금융생태계를 구축해야 한다. 금융사각지대인 지역의 중소기업, 영세자영업자, 사회적 취약계층 등을 지원하고 지역발전과 연계되어 사회적 책임을 실현하는 지역 기반 금융생태계가 중요하다. 지역 기반 관계금융의 구축을 위해 금융시스템의 2원화 및 차별화된 지역금융시스템을 구축하여 전국금융과 지역금융의 분업시스템이 필요하다. 전국금융기관은 대도시를 핵심 영업지역으로 하면서 전국과 세계시장을 대상으로 영업하고, 지역금융기관은 중소도시 및 농어촌 등의 지역에서 주로 영업을 하는 것이 적절하다. 특히 지역균형발전과 지역경제의 지속적인 발전을 위해서는 지역의 특성에 맞는 차별화된 지역금융시스템이 필요하다. 개방화되고 글로벌화된 금융시장 환경에서 지역 밀착형 금융기관은 지방의 영세기업 및 자영업자들과 금융취약계층에 대한 자금을 제공하고 계층간 양극화를 해소하는 것에 기여할 수 있다. 본 연구의 목적은 지역경제의 지속적인 발전과 사회적 통합을 지원하는 지역 기반 관계금융시스템의 구축을 위해 미국의 사례를 분석하고 한국의 정책방향을 도출하는 것이다.

Since the mid-1990s, the importance of the regional economy has grown because of the decentralization. The decentralized countries such as Germany and Japan, have developed the region-based financial systems. The regional financial system has a close relationship with the regional economic activation and regional policy. However, despite the various regional policies, the Korean government was not interested in the financial system that could support regional development. A region-based financial system is important to promote local economic development based on decentralization and local autonomy, and to promote autonomous and independent regional policies. In addition, regional policies based on fiscal expenditures are difficult to sustain regional economic growth due to limitations of tax revenue. Therefore, a region-based financial system should be established to strengthen regional autonomy and sustain long-term economic development. It is important to support SMEs, self-employed persons, and vulnerable groups and to realize social responsibility in the region. In order to build region-based relationship banking in Korea, it is necessary to establish a differentiated regional financial system, and to form a system of division of role between national wide finance and regional finance. In particular, regional balanced development and continuous development of the regional economy require differentiated regional financial systems that are tailored to the local characteristics. In a liberalized and globalized financial market environment, region-based financial institutions can contribute to the financing of local vulnerable groups and to eliminate the economic polarization. The purpose of this study is to analyze the case of the United States and to derive the policy direction of Korea in order to build a region-based relationship banking system that supports the continuous development of regional and local economy and social integration. This study suggests the following policy directions. First, it is necessary to establish a region-based relationship banking centered on cooperatives such as credit unions, MG community credit cooperatives, Mutual Banking etc.. In addition, the financial supervision system centered on the central government should be reorganized in line with the expansion of decentralization, so that the supervisory authority over the cooperative financial institution, which has a strong character of regional financial institutions, will be transferred from the central government to regional or local governments. Second, a policy that takes into account the specificity of local financial institutions is necessary to establish region-based relationship banking. It is important to expand the guarantees of the central government or local governments, if necessary, for local financial institutions to develop and activate local financial products for SMEs, small businesses and vulnerable groups. In addition, local financial institutions can enjoy favorable interest rates for local-based enterprises and stable loans to local residents with autonomy to develop and operate products flexibly according to the characteristics of the local economy. Third, the division of role and cooperation between regional branches of the national wide financial institutions and regional financial institutions should be established. It is also necessary for the national wide banks to organize their functions and roles so that their savings banks can become a regional financial institution in order to contribute to the formation of region-based relationship banking. Fourth, to build region-based relationship banking, local financial institutions should enhance their ability to provide consulting services. In order to strengthen region-based relationship banking, non-financial support such as business or management consultation is required. Fifth, it is necessary to rationalize the central government's regulation on the local financial system. The central government should create a system for protecting and nurturing regional finance like the United States, in order to revitalize regional economy based on regional characteristics and promote balanced regional development. Sixth, the regional financial institutions need to innovate themselves and reform their activities.

#regional financial system #relationship banking #Community Reinvestment Act #Community Development Financial Institution Fund #New Market Tax Credit

참고문헌 (29)

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Berger, A. / 1995 / Relationship lending and lines of credit in small firm finance / Journal of Business 68(3):351~381

Berger, A. / 2002 / Small Business Credit Availability and Relationship Lending: The Importance of Bank Organisational Structure / The Economic Journal 112(477):F32~F53

Boot, A. W. A. / 2000 / Relationship Banking: What Do We Know? / Journal of Financial Intermediation 9(1):7~25

CDFI Fund / 2017 / Evaluation report fact sheet-June 2017

CDFI Fund / 2017 / Maximizing investment in distressed communities / Bank enterprise award program

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