사회초년생의 대출경험에 따른 금융이해력 차이와 금융교육 필요성 연구

김시월

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자료유형: 학술저널

저자정보: 김시월 (건국대학교)

저널정보: 한국소비자원 소비자문제연구 소비자문제연구 제51권 제1호

발행연도: 2020.4

수록면: 79 - 106 (28page)

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사회초년생은 가장 최근에 소득이 있는 소비자로 변화하여 주어진 소득으로 미래를 위한 금융 관련 준비가 필요하다. 근간 사회트렌드가 소규모 가구로의 진행을 촉진하므로 앞으로 준비된 독립적인 소비생활을 위한 사회초년생은 무엇보다 금융과 밀접한 관련이 있다. 이에 본 연구는 사회초년생을 대상으로 대출경험에 따른 금융이해력(금융지식, 금융태도, 금융행위)의 차이와 금융교육의 필요성에 대해 고찰하였다.
사회초년생은 선행연구를 참고하여 ‘고등학교나 대학교를 졸업한 후, 경제생활을 하는 20∼30대 중에서 재직기간이 5년 이내인 현재 월 소득이 있는 자’로 정의하였으며, 조사방법은 패널회사를 통한 온라인 및 신용회복위원회 방문자를 대상으로 오프라인 설문조사를 병행하였으며, 분석에 사용된 응답자는 총 257명이다.
그 결과 첫째, 사회초년생의 대출경험에 따른 금융이해력의 차이는 대출경험이 있는 경우에 금융지식이 조금 더 낮았으며, 금융행위 중 각종 대금의 적기납부 행위가 더 낮았다. 대출경험이 있는 사회초년생은 금융태도에서 현재 소비를 중요하게 인식하고, 저축보다는 소비를 선호하고, 돈은 쓰기 위한 것이라는 태도가 높았다.
둘째, 사회초년생의 대출경험에 따라 금융이해력인 금융지식, 금융태도, 금융행위 간의 인과관계를 살펴본 결과, 대출경험이 없는 사회초년생은 금융지식이 낮을수록, 그리고 미래보다 현재 소비를 중요하게 인식하고, 저축보다는 소비를 선호하고, 돈은 쓰기 위한 것이라는 금융태도가 높았다. 금융행위까지의 인과성은 보이지 않았다.
셋째, 사회초년생의 금융과 투자 관련 교육의 필요성에 미치는 영향변수는 금융지식, 주관적 경제 수준, 금융행위, 금융태도가 유의미하였고, 금융지식이 높을수록, 사회초년생과 주관적 경제 수준이 높을수록, 미래보다 현재 소비를 중요하게 인식하고, 저축보다는 소비를 선호하고, 돈은 쓰기 위한 것이라는 금융태도가 낮을수록, 그리고 금융행위를 잘 할수록 더 높게 요구하고 있음을 시사한다. 그리고 신용과 채무 관련 교육의 필요성에 영향을 미치는 변수는 금융태도, 금융지식, 대출경험(유), 연령의 순으로 나타났으며, 사회초년생은 미래보다 현재 소비를 중요하게 인식하고, 저축보다는 소비를 선호하고, 돈은 쓰기 위한 것이라는 금융태도가 낮을수록, 금융지식이 높을수록, 그리고 대출경험이 있는 경우에 신용과 채무 관련 교육의 필요성을 더 높게 요구하고 있었다.
사회초년생은 금융지식이 높을수록, 대출경험이 있는 경우에 신용과 채무 관련 교육의 필요성을 더 높게 요구하였고, 미래보다 현재의 소비가 중요하며, 소비를 선호하고, 돈은 쓰기 위한 것이라는 태도가 높을수록 신용과 채무 관련 교육의 필요성에 대한 요구가 낮음을 알 수 있다. 이는 금융태도가 미래를 위한 준비형 및 대비형일수록 관련 교육의 요구도가 낮음을 알 수 있다. 이는 사회초년생은 바람직한 미래준비형 소비태도의 함양이 중요하며, 또한 사회초년생 그 이전부터 대출경험, 대출 규모 등을 포함한 소비자의 특성에 따른 명확한 집단별 교육의 내용, 방법, 효과검증 등의 차별화가 필요함을 알 수 있다. 또한 금융교육 관련 정책적 지원과 향상이 필요함을 제안한다.

Social beginners are most recently transformed into consumers with income, requiring financial arrangements for the future with a given income. Social beginners for independent consumer life prepared for the future are among other things, closely related to finance as social trends facilitate the progress of small households. In response, this study examined the differences in financial literacy(financial knowledge, financial attitude, financial activities) and the need for financial education for young people with loan experience.
Based on the previous research, the number of people in their 20s and 30s who have a monthly income of less than five years in office after graduating from high school or university was defined as those in their 20s and 30s. The survey method was conducted both online through a panel company and offline survey of visitors to the Credit Counseling and Recovery Committee, with a total of 257 respondents being used for the analysis.
As a result, first, the difference in financial literacy resulting from the loan experience of the social beginners was slightly lower if they had loan experience, and the act of paying in due course of various payments during financial activities was lower. Social beginners with loan experience recognized current consumption as important in their financial attitude, preferring consumption over saving, and preferring to spend money.
Second, as a result of looking at the causality between financial knowledge, financial attitude, and financial activities, which is a financial understanding based on the loan experience of the social beginners, the lower the financial knowledge, and the higher the financial attitude, the more important the current consumption is, and the more important it is to spend money than the future. There was no causality in the financial activities.
Third, the impact variables on the need for financial and investment-related education of the social beginners suggest that financial knowledge, subjective economic level, financial behavior, and financial attitude were significant, and that the higher the financial knowledge, the more important the social beginners and the higher the subjective economic level, the more important the current consumption is, the lower the preference the consumption attitude that money is for saving, and the better the financial activities demands higher. And variables that affect the need for credit and debt-related education were shown in the order of financial attitude, financial knowledge, loan experience, and age, and the lower the financial attitude that current consumption is more important than future, the lower the preference for consumption over savings, the higher the financial knowledge, and the higher the need for credit and debt-related education if there is a loan experience.
The higher the financial knowledge, the higher the need for credit and debt-related education, the lower the need for credit and debt-related education, the more important the current consumption is over the future, and the more the attitude that money is to be spent, the lower the need for credit and debt-related education is. This shows that the more prepared and prepared a financial attitude is for the future, the lower the demand for related education. This indicates that it is important for social beginners to develop a desirable future-ready consumption attitude, and that they need to differentiate the contents, methods, and effectiveness of education based on consumer characteristics, including loan experience and loan size, from before the beginning of society. It also suggests that financial education-related policy support and improvement are needed.

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참고문헌 (62)

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곽민주 / 2015 / 학자금대출상환으로 인한 사회초년생의 경제적 스트레스 / Financial Planning Review 8(3):155~182

국민은행연구소 / 2002 / 20대의 소비 및 금융이용행태 조사결과 보고서

국토교통부 / 2016 / 철도부지 행복주택! 서울 가좌역 청약경쟁률 48:1 / 보도자료

금민지 / 2015 / 마음 챙김이 사회초년생의 직무만족에 미치는 영향 : 자율성과 자율적 일 동기를 매개로

금융감독원 / 2017 / 2016 전국민 금융이해력 조사결과 / 보도자료

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