2017년 봄, 금융과 정보기술의 결합으로 국내 최초 인터넷전문은행인 KT의 케이뱅크와 카카오그룹의 카카오뱅크가 등장하였다. 인터넷전문은행은 오프라인 지점 없이 디지털 기기를 통해 온라인으로만 은행 업무를 처리할 수 있어 편리하고 무점포 운영으로 고정비용과 인건비가 대폭 절감되어 시중은행에 비해 금리혜택이 높은 장점이 있다. 하지만 은산분리규제로 인해 2018년 상반기까지 규제가 이어지고 소비자들의 보안 우려가 높다는 점에서 인터넷전문은행은 여전히 안정화되었다고 보기 어려운 상태이다.
인터넷전문은행이 금융 및 IT 업계 전반에 미치는 영향력이 커지면서 학술적 연구도 확대되고 있는 추세이다. 그러나 인터넷전문은행에 관한 선행연구는 주로 법·제도적 고찰과 수용의도, 전환의도를 설명한 연구가 대부분이며, 인터넷전문은행을 수용한 이후 소비자들의 이용행태와 그 결과에 대해서 밝혀진 바가 거의 없다.
이에 본 연구는 사용확산모형을 적용하여 인터넷전문은행을 이용에 따른 소비자유형을 도출하고 각 유형별 특징 및 변수의 차이를 파악하고자 한다. 본 연구의 목적은 크게 세 가지이다. 첫째, 소비자의 인터넷전문은행 이용현황을 파악하고, 둘째, 사용확산모형을 적용하여 인터넷전문은행의 이용량 및 이용다양성에 따른 소비자집단을 유형화한 후 소비자유형별 차이를 파악하고, 셋째, 소비자들의 인터넷전문은행 만족도와 지속이용의도에 영향을 미치는 요인을 규명하는 것이다. 이를 위해 문헌고찰을 토대로 사용확산의 선행변수는 효용 요인인 편의성과 투자기회확대, 비용 요인인 보안위험과 기술위험을 채택하고, 외부요인은 사회적 영향과 네트워크효과를 채택하였으며, 개인적 요인은 관계자산을 채택하였다. 사용확산의 결과변수는 소비자 만족도와 지속이용의도를 채택하였다.
본 연구를 위해 20-40대 남녀 소비자 332명을 대상으로 온라인 설문을 실시하였으며, SPSS 24.0 프로그램을 이용하여 빈도분석, 기술통계 분석, 군집분석, 교차분석, t검정, 분산분석, 다중회귀분석을 시행하였다. 주요 결과를 요약하면 다음과 같다.
첫째, 인터넷전문은행의 이용현황을 살펴본 결과, 인터넷전문은행 가입자는 모두 시중은행을 이용하고 있는 것으로 나타나 은행서비스 이용에 있어서의 멀티채널 이용 행태가 파악되었다. 이용 빈도와 거래액 모두 시중은행이 인터넷전문은행보다 높은 것으로 나타났으며, 인터넷전문은행을 이용하는 동기로는 편리함과 경제적 혜택이 가장 높게 나타났다.
둘째, 인터넷전문은행의 여러 가지 기능들에 대한 이용량과 이용 다양성을 조사하고 이러한 이용패턴을 토대로 소비자집단을 유형화한 결과, 총 세 가지 유형이 도출되었다. 첫 번째 유형은 예적금 가입/조회와 계좌이체 등의 기능만 제한적으로 이용하는 ‘제한적이용형’, 두 번째 유형은 예적금 가입/조회, 계좌이체, 카드이용/조회, ATM/무카드 거래 등 몇 개의 기능만 특화적으로 이용하는 ‘특화기능이용형’, 그리고 세 번째 유형은 계좌이체, 예적금 가입/조회, 카드이용/조회, ATM/무카드, 보험료 납입/조회, 공과금 납부 등 인터넷전문은행의 다양한 기능들을 많이 이용하는 ‘다기능이용형’으로 나타났다.
셋째, 인터넷전문은행 이용패턴에 따른 소비자유형별 차이를 분석한 결과, 소비자유형별로 편의성, 투자기회확대, 네트워크 효과, 사회적 영향의 유의한 차이가 있는 것으로 나타났다. 특화기능이용형은 편의성과 네트워크 효과 사회적 영향 순으로 가장 높게 지각하는 것으로 나타났고, 다기능이용형은 투자기회확대 효용을 높게 지각하는 것으로 나타났다. 또한 결과변인인 만족도와 지속이용의도 모두 유의한 차이가 나타났고 만족도와 지속이용의도 모두 ‘특화기기능이용형’이 가장 높게 나타났다. 이에 인터넷전문은행을 이용하는 소비자의 체리피킹(cherry picking)형 소비행태에 대한 심도 있는 논의가 요구되며 시중은행과의 차별점을 두고 운영하는 인터넷전문은행의 역할에 대해 생각해볼 필요가 있다.
넷째, 인터넷전문은행 이용에 따른 만족도와 지속이용의도에 영향을 미치는 변인을 살펴본 결과, 연령, 편의성, 투자기회확대, 사회적 영향, 네트워크 효과가 만족도와 지속이용의도에 유의한 정(+)적 영향을 미치는 것으로 나타났다. 보안위험은 유의한 부(-)적 영향을 미치는 것으로 나타났다. 유형별로는 인터넷전문은행을 이용을 다양하게 그리고 이주하여 이용하는‘다기능이용형’과‘특화기능이용형’이 만족도 및 지속이용의도에의 영향을 미치는 요인으로 나타났다.
다섯째, 인터넷전문은행을 이용하는데 있어 시중은행과의 관계자산은 연구결과 유의하게 나타나지 않았다. 이는 인터넷전문은행을 이용하는 과정에서 기존에 이용하던 시중은행과의 관계와 충성도가 이용에 영향을 미치지 않는다는 것을 시사한다. 따라서 인터넷전문은행을 기존 은행으로 대체하는 것이 아니라 보완하는 관계로 이해하고 인터넷전문은행만의 특화된 서비스 및 역할을 더 개발하고 강화해야 할 필요가 있다.
이상의 결과를 바탕으로 다음과 같은 학문적 시사점을 도출하였다. 첫째, 본 연구의 결과는 인터넷전문은행 이용패턴에 따라 소비자 유형화가 가능하며, 각 유형별 사용확산의 선행 및 결과변수의 유의한 차이가 나타난다는 것을 보여준다. 본 연구의 결과를 확장하여 소비자의 핀테크 서비스 이용패턴에 대한 심층적 연구가 요구된다. 둘째, 본 연구에서 사회적 영향 및 네트워크 효과에 따라 인터넷전문은행 이용에 차이가 나타난다는 점이 밝혀졌다. 이러한 결과는 다수의 선행연구가 기존 은행으로부터의 전환에 초점을 맞추고 있는 것과 달리 인터넷전문은행의 이용이 외부성에 의해 영향을 받는다는 것을 시사한다. 셋째, 인터넷전문은행은 현재 초기 확산 단계에 있으며 계속 수용 중이기 때문에 향후 시장에 잘 자리 잡기 위해서는 소비자들의 지속적이고 안정적인 이용이 매우 중요하다. 본 연구는 수용 이후의 사용확산 패턴과 관련 변수 간의 관계를 밝혔다는 점에서 의의를 가진다.
실무적으로 본 연구의 시사점은 다음과 같다. 첫째, 본 연구의 결과를 토대로 인터넷전문은행 사업자는 소비자의 편의성을 강화하고 재무적 성과를 창출할 수 있도록 도우며 보안 위험을 낮출 수 있는 기술적, 정책적 대응책을 마련하는 것이 필요하다. 특히 본 연구에서 지속이용의도에 네트워크 효과가 큰 영향을 미치고 있는 것으로 나타났으므로 인터넷전문은행에 대한 확신과 신뢰성을 제고함으로서 새로운 금융서비스 플랫폼으로서 안정적으로 정착할 수 있도록 노력해야할 것이다. 둘째, 인터넷전문은행 이용에 있어서 기존 은행서비스와 소비자 간 구축된 관계자산은 유의한 영향을 미치지 않았으며, 소비자들은 기존 은행을 주력으로 인터넷전문은행을 보조로서 혼용하고 있는 것으로 나타났다. 따라서 시중은행은 인터넷전문은행을 경쟁관계로 보기보다는 채널 간 융합을 통해 시너지를 강화하는 방안을 고민하는 것이 필요하다.
본 연구의 한계점을 바탕으로 후속 연구를 위해 다음의 제언을 하고자 한다. 첫째, 표본의 확장이 요구된다. 실제 대출, 금리 등 은행서비스를 활발하게 이용하는 주요 고객층은 30대 중 후반부터 50대, 60대가 많으므로 연령대를 확대한 후속연구를 통해 본 연구결과가 일반화될 수 있는지 검증하는 것이 필요하다. 둘째, 인터넷전문은행 출범 초기에 가입자가 대폭 증가했다는 점을 고려할 때, 인터넷전문은행이 실제 필요해서가 아닌 프로모션 때문에 단발적으로 가입한 사람들이 많을 수 있다. 이러한 점이 연구의 표본에 반영되어 실제 이용자들의 이용패턴을 정확하고 정교하게 분류하는데 한계로 작용했을 수 있다. 따라서 추후 인터넷전문은행 수용자가 보다 확대된 시점에서 실제적인 이용 패턴을 조사하는 것이 필요하다. 셋째, 인터넷전문은행의 특성을 고려하여 다양한 변수들을 추가적으로 채택해볼 필요가 있다. 핀테크 서비스에서는 기술에 대한 소비자의 반응으로서 신뢰나 혁신성, 쾌락성 등이 중요한 변인으로 고려된다. 이러한 변수들을 연구모형에 확장하여 검증하는 것도 의미 있는 연구주제가 될 수 있을 것이다.

주제어 : 인터넷전문은행, 사용확산모형, 소비자유형화, 네트워크 효과, 보안위험, 편의성

In the spring of 2017, the combination of finance and information technology led KB Bank of Korea, the first Internet bank in Korea, and Cacao Bank of Cacao Group. Internet professional banks are able to handle banking transactions online only through digital devices without off-line points, which is advantageous in that they have a higher interest rate advantage than commercial banks due to a significant reduction in fixed costs and labor costs due to convenient and no-store operation. However, due to the regulation on the separation of silver, it is regulated until the first half of 2018. Recently, the banks have been unstable due to complicated procedures such as passing the demanding examination of both the financial supervisory office and the financial supervisory office.
As the influence of Internet banking on the overall financial and IT industry has increased, academic research is also expanding. In order for new technology services to devote to consumer welfare, it is essential that they are continuously and actively used after they are accepted. However, research on Internet banking has been mainly focused on legal and institutional considerations, acceptance intention, and intention to switch, and recent researches on resistance have been published. However, There is little known about behavior and its consequences.
The purpose of this study is to improve the understanding of consumers'' usage patterns and characteristics by accepting the Internet banking service using the diffusion model. The purpose of this study is threefold. Secondly, we apply the diffusion model to classify the consumer groups according to the usage volume and usage diversity of the Internet bank and identify the differences according to the consumer types. Third, The purpose of this study is to identify the factors that affect the satisfaction of bank and the intention of continuous use.
For this, the use diffusion model is applied, and the leading variables are seven variables, which are convenience factors and investment opportunities, cost factors such as security risks and technology risks, external factors such as social effects and network effects, and personal factors And customer satisfaction and sustainable use of outcome variables.

For this study, we conducted an online questionnaire on 332 male and female consumers in their 20s and 40s. Using the SPSS 24.0 program, frequency analysis, descriptive statistics, cluster analysis, crossover analysis, t test, variance analysis and multiple regression analysis The following results and conclusions were obtained.
First, as a result of examining the usage status of Internet professional banks, all the subscribers of Internet professional banks are using commercial banks. The frequency of use and transaction value are higher in commercial banks than in Internet professional banks, and convenience and economic benefits are the most important factors in using Internet professional banks.
Second, we investigated the usage and usage diversity of various functions of Internet banking. Based on these usage patterns, we typified the consumer group, resulting in three types. The first type is limited use type that uses limited functions such as deposit / inquiry and account transfer, the second type is only a few functions such as deposit / inquiry, account transfer, card use / inquiry, ATM / The third type is the use of various specialized functions of Internet banking such as transfer of accounts, participation / inquiry of accounts, use / inquiry of cards, ATM / card, premium payment / ''Multifunctional use type''.
Third, there were significant differences in convenience, investment opportunity, network effect, and social influence for different types of consumers. The use of specialized functions showed the highest perceived convenience, network effect, and social influence, and multifunctional use type perceived higher utility of investment opportunity. In addition, both the results of the satisfaction and persistent use showed a significant difference, and both of the satisfaction and persistent use were high. Therefore, it is necessary to deeply understand the effect of ''partial migration'' behavior of consumers using Internet banking on consumers'' welfare, and to think about the role of Internet banking banks that operate differently from commercial banks. There is a need.
Fourth, as a result of looking into the effect of satisfaction and persistence intention on the use of Internet banking, consumers were more satisfied with satisfaction and continuous use intention according to age, convenience, expansion of investment opportunity, social influence, It was found to have a negative effect. This should enhance convenience and create financial performance. The security risk has a significant negative impact. The types of ''multi - functional utilization type'' and ''specialized function utilization type'' which use various types of internet banking and migrate to use the service were found to be the factors affecting satisfaction and persistent utilization intention.
Fifth, the relationship assets with commercial banks in the use of Internet banking were not significant. In the process of accepting and using the Internet bank, it is shown that the royalties that have been used in connection with the commercial banks have not influenced the decision of acceptance and use. The Internet bank is not a transition as a new bank service, Therefore, it is necessary to further develop and strengthen specialized services and roles of Internet professional banks only.
Based on this study, the limitations of the study and suggestions for follow - up research are as follows.
First, more diversified subjects and sampling are needed. There are many major customers using real bank services in their 50s and 60s from the late 30s. It is necessary to expand the age range so that the results become more generalized.
Second, it is likely that the results of the research are likely to be concentrated on innovative users. Also, it is not really necessary, but the number of people who use only one-time subscription by promotions and actually use them may be few. This is reflected in the sample of the study, which may have served as a limit to accurately and precisely classifying the usage patterns of actual users. This suggests that it is necessary to investigate patterns of people who have been using the internet since then.
Third, it is necessary to adopt more diverse variables considering the characteristics of Internet professional banks. In the case of the pintet service, the individual response to the technical service, that is trust or innovation pleasure, is considered as an important variable. However, this study was not included in the study model because it was not interested. Therefore, future research suggests that it is necessary to adopt and verify more diverse variables in consideration of the characteristics of technical services and financial services only of Internet professional banks.

The purpose of this study is to find out the difference of usage with commercial banks for the development and direction of consumers using Internet banking, and to classify and classify the users.

Key words: Internet banking, Use diffusion model, consumer type, network effect, security risk, convenience