핀테크 기술의 발달로 인하여 소비생활 영역에서는 모바일 페이 서비스의 확산이 가속화되고 있다. 모바일 페이는 온라인을 시작으로 오프라인 매장으로까지 확산되는 양상을 보인다. 이에 본 연구에서는 확산 가능성이 큰 오프라인 시장에서의 모바일 페이에 대한 소비자의 이용 실태 및 이용 만족도에 영향을 미치는 요인을 고찰하고자 하였으며, 한국과 중국 소비자를 비교하여 파악하고자 하였다. 이를 통하여 한국과 중국의 모바일 페이 활성화에 학문적, 실용적 제언을 하고자 하였다.

본 연구의 목적 달성을 위하여 세 가지 연구 문제를 설정하였다. 첫째는 한국과 중국 소비자의 오프라인 매장에서 모바일 페이 이용 실태를 확인하는 것이다. 둘째, 오프라인 매장에서 한국과 중국 소비자의 모바일 페이 이용과 관련된 특성의 차이가 있는지를 확인하는 것이다. 셋째, 오프라인 매장에서 한국과 중국 소비자의 모바일 페이 이용 만족도에 영향을 미치는 요인을 규명하고 양국간 차이를 규명하는 것이다.

이를 위하여 한국과 중국 소비자를 대상으로 조사를 실시하였다. 조사 대상은 20-40대 연령층의 소비자로 한국의 경우 오프라인 매장에서 삼성페이 이용 경험이 있는 소비자, 중국의 경우 오프라인 매장에서 알리페이 및 텐페이 사용 경험이 있는 소비자이다. 조사는 온라인 서베이 형태로 진행하였으며 한국은 ㈜마크로밀엠브레인을 통하여 2018년 10월 29일부터 2018년 11월 3일까지 진행하였고 총 345부를 유효 분석 데이터로 확보하였다. 중국의 경우 인터넷 리서치 전문업체 問卷星(http://www.wjx.cn)에 의뢰하여 총 301부의 유효 분석 데이터를 확보하였다. 조사 기간은 2018년 10월 31일부터 2018년 11월 6일까지였다. 자료 분석은 SPSS 24.0 프로그램을 사용하여 빈도분석, 요인분석 및 신뢰도 분석, 교차분석, 독립표본 t-검정, 다중회귀분석 등을 실시하였다.

주요 연구결과는 다음과 같다.
첫째, 오프라인 매장에서 한국과 중국 소비자의 주요 결제 수단 이용실태를 확인한 결과 한국의 주요 결제 수단은 체크(신용)카드(49.15%), 모바일 페이(39.21%), 현금(11.75%)로 나타났고, 중국은 모바일 페이(74.61%), 체크(신용)카드(11.27%), 현금(14.37%)인 것으로 나타났다. 이는 중국과 한국 시장의 결제 체계에 대한 정책과 역사에 따른 것으로 한국은 신용카드 중심에서 모바일 페이로 확산되는 과정이며, 중국은 신용카드의 안정적 확산 없이 모바일 페이로 정착된 것으로 볼 수 있다. 그리고 한국 소비자는 모바일 페이를 통해 신용카드 대금 결제, 온라인 쇼핑 및 여가서비스 관련 결제, 할인/적립 등 부가서비스를 주로 이용하는 것으로 나타났으며 중국은 계좌이체 및 송금, 모바일 페이사에서 제공하는 제3자 서비스(배달, 영화 티켓 예매, 기차/비행기표 예매 등) 이용, 온라인 쇼핑 및 여가 관련 결제 등을 주로 이용하는 것으로 나타나 양국 소비자가 모바일 페이로 통해 사용하는 기능이 통계적으로 유의한 차이가 나타났다. 한국과 중국의 모바일 페이 기능이 각 국의 시장 상황 및 소비자 요구에 부합하는 형태로 발전하고 있음을 확인하였다.

둘째, 오프라인 매장에서 한국과 중국 소비자의 모바일 페이 이용 특성을 확인하였다. 이를 위해 개발한 척도의 내용타당도와 신뢰도를 확인하였으며 모바일 페이 이용 관련 특성은 기능적 혜택, 인지된 위험, 신뢰, 혁신성 및 적극성, 자기 효능감의 5개 요인이 도출되었다. 이 외에 본 연구에서는 모바일 페이 관련 객관적 지식 수준 항목을 비교하였다. 그 결과 인지된 위험과 객관적 지식을 제외한 모든 항목에서 통계적으로 유의한 차이가 확인되었으며, 중국 소비자의 인식 수준이 모두 높은 것으로 나타났다.

셋째, 오프라인 매장에서 한국과 중국 소비자의 모바일 페이 이용 만족도에 영향을 미치는 요인에는 차이가 있었다. 한국의 경우 기능적 혜택, 자기 효능감, 인지된 위험, 혁신성 및 적극성은 모바일 페이 이용만족에 통계적으로 유의한 영향을 미치는 것으로 나타났다. 중국의 경우 자기 효능감, 신뢰, 혁신성 및 적극성, 기능적 혜택 순으로 나타났다. 공통적으로 양국 모바일 페이 이용 만족도에 영향을 미치는 요인으로 자기 효능감 및 혁신성·적극성 그리고 기능적 혜택이었다.

이상의 연구 결과를 토대로 다음과 같은 결론은 제시하였다.
첫째, 한국 소비자 모바일 페이 이용 만족도에 가장 큰 영향 요인은 기능적 혜택이며 이와 반대로 중국 소비자 모바일 페이 이용만족도에 가장 큰 영향 요인은 자기 효능감이었다. 한국 소비자는 모바일 페이 이용 할 때 기능적 혜택이 가장 중요하며 이는 한국 모바일 페이의 지속적인 성장과 소비자지향적인 서비스 유지를 위하여 소비자가 기능적 혜택을 인지할 수 있도록 구체적인 서비스 및 컨텐츠 제안 등을 강화하는 것이 필요하다. 이를 위해서는 사용자 중심적인 서비스로 강화할 필요가 있으며, 모바일 페이 이용방법 및 절차를 보다 간단하게, 시스템 설치 절차 단순화하거나 추가적인 혜택을 기획하고 제안할 수 있는 전략 수립이 필요하다.

둘째, 한국 소비자는 모바일 페이를 오프라인 매장에서 이용할 때 인지된 위험의 영향을 받는 것으로 나타났다. 인지된 위험이 높을수록 소비자의 이용 만족도에 부정적인 영향을 미치며 이는 모바일 페이의 발전방향은 모바일 업체가 소비자의 개인정보, 카드정보, 결제 내역정보 등을 보호하기 위해 지속적으로 노력해야하며 모바일 페이 시스템의 보안 수준이 더욱 강화해야 할 필요가 있다. 이외에 결제 시스템의 안전에 대한 관리 및 정책을 보증하는 것도 중요하다. 동시에 모바일 페이 이용 시 실시간 질문-응답 서비스를 구축하여 소비자가 모바일 페이를 이용할 때 문제 발생한 경우 실시간으로 질문을 할 수 있고 업체는 실시간으로 응답해 주며 불편감이나 불안감을 낮추는 동시에 만족도를 상당히 높일 수 있는 방안이다.

셋째, 혁신성 및 적극성은 한·중 소비자 모바일 페이 이용 만족도에 영향을 미친다. 따라서 모바일 페이 업체들은 서비스와 관련하여 소비자의 요구를 끊임없이 확인하고, 서비스의 개선 과정에 소비자가 참여할 수 있는 장을 마련하는 것이 중요하다. 소비자 의견을 수집하고 서비스에 반영하고, 반영된 서비스를 평가하는 과정들을 체계화하는 것은 매우 중요하며 보다 적합한 서비스 제공을 통해 소비자의 경험 증진을 도모해야 할 것이다.

넷째, 중국 소비자는 본인이 이용하는 모바일 페이에 대한 신뢰의 영향을 받는 것으로 나타났다. 정보 기술 매개로 결제하는 과정 중에 소비자들은 개인정보 입력하는데 입력 실수, 정보유출, 정보악용에 대한 불안감을 느낄 수 있으며 이는 모바일 페이 업체가 개인정보관리에 대한 시스템 안정성, 보안능력, 처리능력의 확보 등을 소비자의 신뢰를 유지할 수 있다. 모바일 페이 업체들이 많은 마케팅 활동을 적극적으로 진행해야 하며, 홍보 전략이 수립해야한다. 중국 소비자들이 알리페이 및 텐페이 업체에 대한 신뢰가 큰 것으로 판단할 수 있다. 향후 오프라인 결제 시장 확대를 위해서 진출하는 모바일 페이 서비스 업체들은 기업 자체에 대한 신뢰 확보를 위한 전략 수립이 요구된다. 그리고 중국 소비자의 관심을 유발하고 신뢰를 강조할 수 있는 건실한 기업 이미지의 확보, 사회적 책임 활동에 대한 강조 역시 도움이 될 것으로 본다.

다섯째, 한·중 소비자가 도두 다 모바일 페이 이용 실태에서는 자기 효능감이 이용 만족도에 영향을 미치는 것으로 나타났다. 현대 시장을 이끄는 소비자들은 모바일 페이를 주로 사용하고 스스로 만족함을 강조하는 이미지를 확산시키는 것 필요할 것이다.

마지막으로 오프라인 매장에서 모바일 페이 활성화를 위한 제언을 하였다.
첫째, 모바일 페이를 이용하는 소비자는 스스로의 소비생활을 효율적이고 편리하게 하기 위해서 적극적으로 모바일 페이 개선 사항에 대한 의견을 제시하는 것이 필요하다. 이를 통해서 서비스사는 결제 시스템의 업그레이드 서비스의 다양성을 촉진할 수 있다. 뿐만 아니라 개인정보의 관리, 보안 등의 사안에 대해 기업 활동의 감시자로서의 역할을 수행할 필요가 있다.

둘째, 모바일 페이 사업에 진출하고자 하는 기업 또는 지금 사업을 영위하고 있는 기업을 위한 제언이다. 기업은 결제방식의 다양화를 모색해야 할 필요가 있다. 중국의 경우 QR코드나 바코드 형태가 초기부터 정착이 되어 확산되었지만, 한국의 경우는 다양한 방식이 혼용되고 있다. 삼성페이가 오프라인 매장에서 비교적 우위를 점한 것은 매장 내 결제 방식의 접근성이 편리하기 때문이다. 신용카드 리더기와 동일한 기기를 활용하기 때문이다. 소비자의 이용과 이용 만족도를 높이고 고객의 이탈을 줄이기 위해서는 오프라인 매장 내에서 접근 가능한 결제 방식의 다양화를 통하여 서비스사, 유통점, 소비자의 삼자 모두가 상생할 수 있는 방안을 모색할 필요가 있으며, 오프라인 매장 적합도가 높은 모바일 페이 결제 시스템의 강화가 요구된다. 이 외에 모바일 페이를 위한 불필요한 과정을 간략히 하고, 소비자 활용도가 낮은 기능의 과감한 제거를 통하여 양국의 소비자가 원하는 형태의 모바일 페이 서비스로 발전할 필요가 있다.

셋째, 정부는 모바일 결제 산업의 안정적 발전을 위하여 적극적으로 정책지원을 해야할 필요가 있다. 모바일 페이 시스템은 향후 전 세계적인 흐름이 될 것이며, 새로운 결제 시대를 여는 수단이 될 것이다. 따라서 소비자들이 안전하게 안심하고 모바일 페이를 다양하게 활용할 수 있도록 하는 정책의 지원, 그리고 기업 활동에 대한 효과적인 모니터링 시스템의 구축 등이 필요하며 모바일 결제 산업의 발전에 제한이 되는 규제의 완화를 검토할 필요가 있다.

Due to the development of finance technology, the proliferation of mobile payment services is accelerating in the consumer’s life. Mobile payment is spreading from online to offline stores. In this study, this study considered factors that affect consumers'' usage status and satisfaction with mobile payments in offline markets, which are highly likely to spread, and tried to


identify them by comparing consumers in Korea and China. Through these efforts, this study will propose that the mobile payment market of in Korea and China can be activated in academic, practical, and policy.

Three research questions have been set up to achieve the purpose of this study. The first is to check the online stores of Korean and Chinese consumers. Second, check offline stores to see if there are any differences in characteristics related to mobile pay usage between Korean and Chinese consumers. Third, it will identify the factors that affect the satisfaction of mobile payments between Korean and Chinese consumers and identify differences between the two countries.

For this purpose, the survey was conducted on Korean and Chinese consumers. The survey was conducted on consumers in their 20-40 age group, In Korea, consumers with experience using Samsung Pay in offline stores, In China, consumers have experience using Alipay and WeChat Pay in offline stores. The survey was carried out in the form of online surveys, and Korea was conducted from October 29, 2018 through November 3, 2018 through embrain (http://www.embrain.com/), and a total of 345 copies were obtained as valid analysis data. In China, a total of 301 validated analytical data were obtained from a research firm specializing in Internet research (http://www.wjx.cn). The survey period was from October 31, 2018 to November 6, 2018. Data were analyzed using frequency, factor analysis, reliability analysis, crossover independent sample t-test, and multiple regression analysis using the SPSS 24.0 program.

The main findings are as follows.
First, it was found that the major payment methods of Korea and China were used in offline stores, and that the major payment methods in Korea were check card(credit) card(49.15%), mobile payment(39.21%), and cash(11.75%). China showed mobile payment(74.61%), check card(credit) card(11.27%) and cash (14.37%). This is in line with the history and policy on the payment system in China and South Korea, Korea is a process that spreads from credit card-centric to mobile-paying, and China can be seen as settling on mobile-payments without the need for a stable credit card spread. In addition, Korean consumers are mainly using additional services such as credit card payment, online shopping and leisure service settlement, discount / accumulation through mobile payment. China mainly uses account transfers and remittances, third-party services provided by mobile payers (delivery, movie tickets reserved, train/air ticket booking), online shopping and leisure-related payments. It is confirmed that mobile phone function of Korea and China is developed in accordance with the market situation and consumer demand of each country.

Second, we identified mobile payment usage characteristics of Korean and Chinese consumers in our offline stores. The content validity and reliability of the measures developed for this purpose were identified, and the characteristics related to the use of mobile payment resulted in five factors: functional benefits, perceived risks, reliability, innovation and activeness, and self-efficacy. In addition, this study compared items of objective knowledge level related to mobile payment. The results showed statistically significant differences in all items except for perceived risks and objective knowledge, and both Chinese consumers have high levels of perception.

Third, there were differences in factors affecting the satisfaction of mobile payment for Korean and Chinese consumers in offline stores. In Korea, functional benefits, self-efficacy, perceived risks, innovation and activism have statistically significant effects on mobile payment satisfaction. In China, self-efficacy, trust, innovation, activeness, and functional benefits have statistically significant effects on mobile payment satisfaction. Common factors affecting the satisfaction of both countries'' mobile payments were self-efficacy, innovation, aggression and functional benefits.

Based on the above results, the following conclusions are presented.
First, the most significant influence on the satisfaction of Korean consumers'' mobile payments is their functional benefits, while the biggest influence on Chinese consumers'' mobile payment satisfaction was their self-efficacy. Functional benefits are most important for Korean consumers when using mobile payments, and it is necessary to strengthen specific service and content proposals to enable consumers to recognize functional benefits in order to maintain the continued growth of Korea`s mobile-payment and consumer-oriented services. This requires reinforcement of user-centric services, and strategies to simplify the system installation process or to plan and propose additional benefits are needed to simplify and simplify the process of using mobile paces and procedures.

Second, Korean consumers are affected by perceived risks when using mobile payment in offline stores. The higher the perceived risk, the more negatively affects consumers'' satisfaction with their use, and the direction of mobile payment development should be continuously made by mobile companies to protect consumers'' personal information, card information and payment details, The security level of mobile payment systems needs to be enhanced. In addition, it is important to ensure the safety of the payment system and its policies. At the same time, real-time question-answer service will be implemented to enable consumers to ask questions in real time, respond real-time, reduce inconvenience or anxiety, and significantly increase satisfaction.

Third, innovation and activeness affect consumers'' satisfaction with mobile payments between South Korea and China. Therefore, it is important for mobile-paying companies to constantly identify consumers'' needs in relation to their services and to prepare an opportunity for consumers to participate in the process of improving their services. It is very important to structure the processes for collecting consumer opinions, reflecting them on services and evaluating services reflected in them, and will need to promote the consumer''s experience by providing more suitable services.

Fourth, Chinese consumers are influenced by their trust in the mobile payment they use. During the process of making payments through information technology, consumers may feel anxious about input errors, information leakage, and misuse in entering personal information, This allows mobile-paying companies to maintain consumer confidence in the safety of their systems, security and processing power in personal information management. Mobile payers should actively carry out many marketing activities and establish a promotional strategy. It can be seen that Chinese consumers have high trust in Alipay and WeChat Pay. Mobile-paying service providers, which will enter the offline payment market in the future, are required to establish strategies to secure trust in the business itself. In addition, securing a sound corporate image and emphasizing trust will help Chinese consumers, as well as social responsibility activities.

Fifth, it was found that self-efficacy affects satisfaction with mobile payment in Korea and China. Consumers who lead the modern market will need to use mobile payment mainly and spread an image that emphasizes self-satisfaction.

Finally, this study proposed a proposal for activating Mobile payment in the offline store.
First, it is necessary for consumers using mobile payment to actively present their opinions on mobile payment improvements in order to make their lives more efficient and convenient. Through this, the service company can promote diversity of the upgrading service of the settlement system. In addition, he needs to play a role as a watchdog of corporate activities on matters such as personal information management and security.

Second, it is a suggestion for companies that want to enter the mobile-paying business or those who are now operating their business. Entities need to explore diversification of their settlement mechanisms. In China, the QR code or bar code format was established from the beginning and spread, In Korea, a variety of ways are mixed. A reason why Samsung Pay has a relatively superior position in offline stores is because it is convenient to access payment method in stores. This is because it uses the same device as a credit card reader. In order to increase consumers'' satisfaction with their use and to reduce customer churn, service providers, retailers and consumers need to seek ways to coexist through diversification of payments methods accessible within offline stores, It is required to strengthen mobile payment system that is highly suitable for offline stores. In addition, it is necessary to simplify the unnecessary process for mobile payment and to develop into a mobile-payment service in the form of a mobile-paying service for consumers in both countries by drastically eliminating low-use functions.

Third, the government needs to actively provide policy support for stable development of the mobile payment industry. The mobile payment system will become a global trend in the future, and a way to open a new era of payments. Therefore, it is necessary to review the relief of regulations that restrict the development of the mobile payment industry, such as support of policies that enable consumers to safely and safely utilize the mobile payment in diverse ways, and the establishment of an effective monitoring system for corporate activities.