인터넷전문은행은 영업점이 없거나 소수의 영업점만으로 은행 업무의 대부분을 인터넷 또는 모바일 기기로 처리하는 은행을 말한다. 1990년대 중반 이후 인터넷 인구가 급격히 늘면서 2000년대 초반부터 인터넷전문은행을 도입해야 한다는 논의가 일었지만 각종 규제와 금융산업의 보수성 등으로 인해 실제 인가는 이루어지지 못했다. 반면 해외에서는 이미 1990년대말부터 인터넷전문은행이 등장하였으며 주로 증권 보험 카드 등 비은행 금융그룹의 자회사로서 특화된 금융서비스를 무기로 성과를 거두고 있다. 금융 혁신에 뒤처진다는 비판이 일자 정부는 규제 완화 추진과 함께 인터넷전문은행 도입에 나섰고 결국 2015년 11월 KT와 카카오가 예비인가 신청을 따냈다. 금융위원회로부터 본인가 승인을 거쳐 2017년 4월 케이뱅크가 국내 1호 인터넷전문은행으로서 영업을 시작했으며 카카오뱅크도 석달 뒤인 7월 공식 출범하였다. 이어 정부는 2019년 초 인터넷전문은행의 추가 도입을 예고했으며 앞으로 인터넷전문은행과 일반 시중은행 간 치열한 경쟁 구도가 펼쳐질 것으로 예상된다.
본 연구는 인터넷전문은행을 이용하려는 의도에 사용자의 심리적 요인 또는 인구통계학적 특성이 어떠한 경로를 따라 영향을 미치는지 실증 분석함으로써 기존 인터넷전문은행과 향후 추가로 도입될 인터넷전문은행에 다양한 시사점을 제공하는 것을 목적으로 한다.
선행연구를 살펴보면 주로 기술수용이론(TAM)에 근거한 다양한 연구 모형들이 진화 발전해왔다. 이런 연장선상에서 Venkatesh et al(2012)이 제안한 통합기술수용이론(UTAUT2)은 설명력과 확장 가능성이 높아 다양한 분야에서 활용되고 있다. 그러나 인터넷전문은행 이용의도와 관련한 연구에서는 아직 활용 사례가 많지 않으며 특히 국내에서는 실제 인터넷전문은행 사용자를 대상으로 한 실증분석이 전무한 상황이다. 이에 따라 본 연구는 UTAUT2 모형을 기반으로 국내 사정에 적합한 연구모형을 설계 제안하는 데 주안점을 뒀으며 카카오뱅크와 케이뱅크의 고객을 대상으로 설문조사를 실시해 실증분석했다.
독립변수로는 UTAUT2의 성과 기대와 노력 기대, 사회적 영향, 촉진조건, 쾌락적 동기, 습관 등을 채택하고 금융소비자들이 온라인 및 모바일 거래에서 중시하는 신뢰 변수를 추가했다. 종속변수로는 이용의도를, 조절변수로는 성별, 연령, 직업, 선택은행 등을 사용하였다. 2018년 8월 현재 카카오뱅크와 케이뱅크 앱을 내려받아 사용 중인 314명을 대상으로 온라인과 모바일 설문을 진행하고 이 가운데 불성실한 응답 8부를 제외한 306부를 SPSS for Win. 24.0과 AMOS 24.0을 통해 실증분석하고 가설검정을 진행하였다.
구조방정식 모형을 통한 경로분석 결과 인터넷전문은행에 대한 성과 기대와 사회적 영향, 촉진조건, 쾌락적 동기, 신뢰는 이용의도에 유의한 정(+)의 영향을 미치는 것으로 나타났지만 노력 기대와 습관은 유의한 영향을 미치지 않는 것으로 확인되었다. 이는 UTAUT2 모형이 기대하는 결과와 대체로 일치한다. 다만 일반적으로 강한 설명력을 갖는 노력 기대가 이번 연구 결과 유의하지 않다는 결론이 도출된 것은 이례적이다.
연구변수와 인터넷전문은행 이용의도와의 관계에서 성별, 연령, 직업, 선택은행이 조절 역할을 하는지 살펴보기 위해 다집단분석을 실시한 결과 성별과 연령에 따른 조절 효과는 있었지만 직업이나 선택은행은 집단 간에 유의미한 차이가 없는 것으로 나타났다.
구체적으로 성별에 따른 조절 효과 분석에서 남성의 경우 성과 기대와 사회적 영향, 촉진조건, 쾌락적 동기는 이용의도에 유의한 정(+)의 영향을 미쳤으나 노력 기대, 습관, 신뢰는 유의한 영향을 미치지 않았다. 여성의 경우 성과 기대와 신뢰는 이용의도에 유의한 정(+)의 영향을 미쳤지만 노력 기대, 사회적 영향, 촉진조건, 쾌락적 동기, 습관은 유의한 영향을 미치지 않은 것으로 나타났다.
연령에 따른 조절 효과는 20대 이하와 30대, 40대로 구분해 분석이 이루어졌으며 20대 이하는 오직 촉진조건만이 이용의도에 유의한 정(+)의 영향을 미쳤고, 나머지 변수는 유의하지 않았다. 30대는 성과 기대와 촉진조건, 쾌락적 동기가 이용의도에 유의한 정(+)의 영향을 미쳤고 40대는 성과 기대와 노력 기대, 사회적 영향, 습관, 신뢰가 유의한 정(+)의 영향을 미치는 것으로 확인되었다.
20대 이하에서 촉진조건만이 유의한 것은 20대 이하가 상대적으로 소득이 낮은 만큼 통신요금 등 비용 부담을 많이 느낀다는 점이 반영된 결과로 풀이된다. 30대의 경우 성과 기대, 쾌락적 동기, 촉진조건의 순으로 유의한 것으로 나타났으며 40대는 성과 기대, 사회적 영향, 촉진조건, 신뢰의 순으로 유의한 것으로 확인되었다.
즉 이는 인터넷전문은행이 신규 고객 유치 등을 위해 연령별로 차별화된 마케팅 전략이 필요하다는 것을 시사한다. 예를 들어 20대 고객에게는 통신요금 할인 등 혜택을 주고, 30대는 게임처럼 즐거움을 줄 수 있는 이벤트를 기획하는 게 유효할 것으로 판단된다. 40대는 사회적 영향 및 신뢰를 감안해 인터넷전문은행이 시중은행과 동일한 수준의 보안 서비스를 제공하고 있으며 고연령층 고객들 사이에서도 빠르게 확산되고 있다는 점을 적극 홍보하는 전략이 필요할 것으로 예상된다.

Internet Primary Bank is a bank that does most of its banking business on the internet or mobile devices with few offline branches. Since the early 2000s, there has been a debate on the necessity of Internet Primary Banks due to the rapid increase of the internet population. On the other hand, in the countries like USA, UK, Japan, etc, various Internet Primary banks have emerged from the late 1990s. And they are providing banking services as a subsidiary of non-bank financial groups such as securities, insurance, credit Cards.
However due to rigid regulations and conservativeness of Korean financial industry, there had been no Internet Primary banks authorized until 2017. The government faced criticism that it was left behind in terms of financial innovation. The Financial Services Commission finally decided to implement deregulation and authorization of new Internet Primary Banks. A couple of years later, KT, the biggest Korean telco, and Kakao, internet services provider, got a preliminary authorization in November 2015. Accordingly K-bank began operations in April 2017 as Korea''s first Internet Primary Bank, and Kakao Bank was officially established in July, just three months later. The government is now preparing the authorization of additional Internet Primary banks in early 2019, and it is expected that the conventional commercial banks will face a fierce competition with Internet Primary banks in the near future.
The purpose of this study is to provide various implications for Internet Primary banks by empirically analyzing the influence of users’ psychological factors or demographic characteristics in using banking services.
In previous studies, various research models based on TAM(Technology Acceptance Model) have been developed. Among them UTAUT(Unified Theory of Acceptance and Use of Technology)2 proposed by Venkatesh et al(2012) has been used in various fields due to its high explanatory power. However, there is not much use case in research on Internet Primary Bank. Especially in Korea, there is no empirical analysis on the survey of actual Internet Primary Bank users.
Therefore, this study focused on the suggestion of a research model suitable for Korean Internet Primary Banks based on UTAUT2 model and conducted a questionnaire survey on customers of Kakao Bank & K-bank.
As the independent variables, ‘trust’ which is important for financial consumers to do online and mobile transactions is added to UTAUT2 varibles such as performance expectation, effort expectation, social influence, facilitation condition, hedonic motivation and habit. Gender, age, occupation, and chosen bank were used as moderator variables. The questionnaires were distributed to Kakao Bank & K-bank users, and a total of 314 were collected with responses. Among them, 306 usable responses were used for statistical analysis after discarding 8 unusable reponses. SPSS for Win 24.0 and AMOS 24.0 were used for statistical analysis.
As a result of the path analysis through the structural equation model, the performance expectation and social influence, facilitation condition, hedonic motivation, and trust have positive influence on intention to use, The habit was found to have no significant effect. This is generally consistent with the expected outcome of the UTAUT2 model. However, it is unusual to conclude that the expectation is not significant in this study.
In order to examine the moderator effect of gender, age, occupation, and chosen bank, multiple group analysis is conducted. As a result, it shows that there is a moderator effect only on gender and age.
Specifically, performance expectancy and social influence, facilitation condition, hedonic motivation has a significant positive effect on intention to use, while the expectation, habit, trust does not. In the case of female, performance expectation and trust has a positive effect on intention to use, but effort expectation, social influence, facilitation condition, hedonic motivation, and habit does not. This implies that when an Internet Primary banks are trying to attract potential female customers, it should focus on giving trust more than male customers.
When it comes to the age, the moderator effect is analyzed by sorting into 3 groups that is under 20s, 30s and 40s. In under 20s group, only the facilitation condition has a positive effect on the intention to use, and the remaining variables are significant. In 30s, performance expectation, facilitation condition, and hedonic motivation have a significant positive effect on intention to use. In 40s, does performance expectation, effort expectation, social influence, habit.
The research suggests that Korean Internet Primary banks need differentiated marketing strategies for attracting new customers by age or gender. For example, it is expected that it will be effective to give benefits to young customers, such as discounts on cell phone fees. For middle-aged, it is necessary to strategically publicize the fact that Internet Primary banks are providing security services at the same level as commercial banks, and are rapidly spreading among older customers.