최근 스마트폰의 보급 확산과 NFC와 같은 새로운 통신기술의 등장으로 인해, 휴대폰을 이용해 비접촉 방식으로 신용카드의 결제 및 부가서비스 기능을 제공할 수 있는 모바일 신용카드 서비스에 대한 관심이 높아지고 있다. 이에 따라, 앞으로 큰 성장이 예상되는 모바일 신용카드 시장을 선점하고 국내 모바일 신용카드 시장을 보다 활성화시키기 위해, 국내의 많은 유관 기업 및 정부기관들이 현재 다각도로 노력을 기울이고 있다. 하지만, 현 시점에서 평가되고 있는 모바일 신용카드 서비스의 대중화는 기대만큼 활성화되지 못하고 있는 실정이다.
이렇듯 모바일 신용카드 서비스가 대중에 크게 확산되지 못하고 있는 배경에는 기술적 요인, 정책적 요인, 사회적 요인 등 다양한 요인들이 작용하고 있겠지만, 그 중에서도 본 연구는 최종적으로 모바일 신용카드 서비스를 사용하는 ‘최종 사용자’의 관점에서 이 문제를 접근해 보고자 한다. 구체적으로, 본 연구에서는 최종 사용자 관점에서 모바일 신용카드 서비스 수용에 영향을 미치는 요인들을 식별하고, 이러한 요인들이 실제 모바일 신용카드 서비스 수용의도에 어떻게 영향을 미치는지 인과관계를 살펴보고자 한다. 특히, 본 연구에서는 정보기술의 사용자 수용행위를 설명하는데 매우 우수한 성과를 보이는 것으로 검증된 바 있는 통합기술수용이론(UTAUT)을 기반으로, 인지된 호환성과 인지된 이동성, 개인 혁신성, 신뢰를 포함한 새로운 모바일 신용카드 서비스의 사용자 수용모형을 제안하였다. 아울러, 전술한 연구 모형을 좀 더 확장시켜, 최종 종속변수를 ‘소액결제 상황 하에서의 모바일 신용카드 사용 의도’와 ‘고액결제 상황 하에서의 모바일 시용카드 사용 의도’의 서로 다른 변수로 대치시켜 보고, 이 두 가지 서로 다른 종속변수에 대해 UTAUT를 구성하는 독립변수들이 서로 어떻게 다른 영향을 미치는지 살펴보고자 하였다.
이상 제안된 가설들은 온라인 설문을 통해 확보된 국내 스마트폰 사용자들의 응답들을 PLS로 분석해 검증하였다. 분석 결과, 기본 연구모형에서 노력기대를 제외한 모든 UTAUT의 독립변수들이 모바일 신용카드 서비스의 사용의도에 유의한 긍정적 영향을 미치는 것을 확인하였다. 한편 성과기대에는 개인 신뢰 및 인지된 이동성이 유의한 영향을 미치는 반면, 노력기대에는 인지된 호환성과 인지된 이동성 그리고 개인 혁신성이 모두 유의한 영향을 미치고 있음을 확인할 수 있었다. 개인 신뢰의 경우, 신뢰에 대한 본원적 성향과 인지된 보안성이 유의한 영향을 미치는 것으로 확인되었으나, 이 중 인지된 보안성이 훨씬 더 크고 유의하게 영향을 미치는 것을 확인할 수 있었다. 최종 종속변수를 ‘소액결제 상황’과 ‘고액결제 상황’으로 구분하여, 그 차이를 살펴보고자 했던 확장된 연구모형에 대한 분석결과에서는 예상대로 두 모형간에 큰 차이가 있음을 확인할 수 있었다. 우선 소액 사용의도의 경우, 성과기대, 사회적 영향, 촉진조건이 서로 비슷한 수준의 영향을 미치는 것으로 분석되었으나, 고액 사용의도의 경우에는 사회적 영향이 압도적인 영향을 미치는 것으로 분석되었다. 양쪽 모두 노력기대는 통계적으로 유의한 영향을 미치지 못하였으며, 일반적인 UTAUT 기반 기존 연구결과와 달리 성과기대나 노력기대 보다는 사회적 영향 및 촉진 조건이 상대적으로 사용의도에 더 큰 영향을 미치는 것으로 분석되어, 모바일 신용카드 서비스의 경우, 일반적인 IT기술과는 다소 다른 관점에서 사용자의 수용행동을 접근할 필요가 있다는 사실을 알 수 있었다.
이러한 본 연구의 학술적 발견들은 추후 모바일 신용카드 서비스 시장을 확장시키고자 하는 신용카드 업체들이나 관련 정책을 입안하고자 하는 유관부처의 정책결정 시 유용하게 활용될 수 있을 것으로 기대된다. 다만, 설문 확보나 모형의 간명성 등의 측면에서 한계점 역시 존재하는 만큼, 후속 연구를 통해 제안된 연구모형을 보다 보완, 발전시켜 나갈 필요가 있다고 하겠다.