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본 연구는 상호저축은행의 자산운용 행태가 수익성과 안전성에 미치는 영향을 실증분석 하고자 함이 목적이다. 또한 저축은행 구조조정 전·후의 수익성과 안전성에 차이가 있는지 검증하고, 규모별, 지역별로 상이한 영업행태에 따라 수익성과 안전성의 결정요인에 대한 차별성을 검증하였다. 분석기간은 2008년부터 2015년까지 총 8년이며, 66개 저축은행을 대상으로 패널분석을 실시하였다. 종속변수는 구조적이익률과 예상부도확률을 사용하고, 기업대출비중, 가계대출비중, 유가증권투자비중을 설명변수로 하여 결과를 도출하였다.
분석결과 기업대출비중의 증가는 수익성에 부정적인 영향을 미치는 것으로 나타났다. 그 이유는 경기변동의 영향이 큰 것으로 분석되었다. 즉 기업대출비중과 수익성과의 관계가 부정적이었으나 호경기에는 기업대출비중이 증가할수록 수익성이 향상되는 것으로 추정되었다. 가계대출비중의 증가는 저축은행의 수익성을 향상시키고 경영안전성도 높이는 결과를 보였다. 유가증권 투자비중의 증가는 저축은행의 수익성과 안전성에 부정적인 영향을 미쳤다. 그러나 구조조정 이후 저축은행의 안전성은 개선된 것으로 분석되었다. 대형 저축은행의 경우 가계대출비중 확대가 수익성을 향상시키는 결과를 가져왔으나 안전성에는 부정적인 결과를 보였으며, 대출자산 운용 시 소형 저축은행이 안전성 면에서 더욱 우월한 것으로 나타났다. 대형 저축은행의 경우 공격적인 투자 확대가 부실여신과 이익변동성을 증가시킬 수 있으며, 가계대출 차주가 대부분 저신용·저소득 계층이라는 점을 인식하고 무분별한 대출자산 확대를 지양해야 할 필요성이 있다. 수도권 지역의 점포수 증가는 경쟁 심화와 비용 증가로 인하여 수익성을 저하시킬 수 있으며, 비수도권 지역 저축은행의 경우 가계대출비중 증가가 수익성과 안전성을 향상시키는 것으로 분석되었다.
이러한 연구결과는 지금까지 분석되지 않았던 저축은행의 자산운용 행태에 따른 수익성과 안전성을 분석한 연구이며, 지역별, 규모별 차이점을 제시하였다는데 의의가 있다. 또한 향후 저축은행의 안정적인 이익창출과 지속가능한 경영을 유도할 전략적 시사점을 제시할 수 있을 것이다.
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