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본 연구는 암보험에 있어 언더라이팅 효과가 존재하는지를 국민 암발생률과 보험회사 암발생률을 비교 분석하는 실증연구이다. 2007년부터 2010년까지 데이터를 활용하여, 생명보험업계 및 보험사 A의 암발생률이 국민전체의 암발생율과 차이가 있는지를 알아보기 위해 단측 통계적 비율검정을 실시하였다.
분석결과, 남성에 대한 언더라이팅 효과가 여성에 비해 높으며, 보험사 A가 보험업계에 비해 남성에 대한 언더라이팅 효과가 높은 것으로 나타났다. 국민과 보험회사 전체의 비교에서 남성은 20대, 50대 및 60대, 여성은 60대에서 언더라이팅효과가 있으며, 국민과 보험사 A의 비교에서는 남성은 30대∼60대, 여성은 60대에서 언더라이팅 효과가 있는 것으로 나타났다. 또한 보험사 A에 가입한 남성과여성의 연령에 따라서 언더라이팅 효과는 큰 차이를 보이고 있었다. 남성은 20대에서 언더라이팅 효과가 없으며, 30대는 위암, 40대∼60대는 모든 암에 대해 언더라이팅 효과가 있는 것으로 나타났다. 여성은 20대와 50대에서 초년도 제외한 경우, 30대는 갑상선암 제외한 경우, 60대는 모든 암에 대해 언더라이팅 효과가 있으나, 40대는 모든 암에 대해 언더라이팅 효과가 없는 것으로 나타났다.
보험사 A의 언더라이팅 효과 부재는 비대면 채널의 보험 판매, 높은 갑상선암진단률, 자가진단이 가능한 일부 여성암의 역선택 가능성, 제한적 심사 정보 등으로역선택에 의한 차단과 언더라이팅이 효과적으로 수행되지 않았기 때문에 발생했을것으로 추정된다. 대응방안으로는 언더라이팅, 상품개발 및 보험금 지급단계에서 전방위적 리스크 관리와 재보험을 통한 리스크 헷지가 필요한 것으로 사료된다.
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참고문헌 (23)
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Akerlof, G. / 1970 / The market for 'lemons': Quality Uncertainty and the Market Mechanism / Quarterly Journal of Economics 84
Cawley, J. / 1999 / An empirical examination of information barriers to trade in insurance / American Economic Review 89 : 827 ~ 846
Cohen, A. / 2010 / Testing for Adverse Selection in Insurance Markets / Journal of Risk and Insurance 77 : 39 ~ 84
Finkelstein, A. / 2002 / Selection Effect in the United Kingdom Individual Annuities Market / Economic Journal 112 : 28 ~ 50
Finkelstein, A. / 2004 / Adverse Selection in Insurance Markets: Policyholder Evidence From the U.K. Annuity Market / Journal of Political Economy 112 : 183 ~ 208
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